Category Archives: Новости

Консультативный доклад Банка России » Развитие системы гарантирования на рынке кредитной кооперации» : «за» и «против».

Чтобы не пропускать статьи автора блога — зарегистрируйтесь и получайте новые статьи на е-майл

В июле 2017 г. Банк России внес на обсуждение профессиональному сообществу доклад для общественных консультаций под названием «Развитие системы гарантирования на рынке кредитной кооперации». Как сказано в документе, целью Банка России является развитие финансового рынка РФ и это требует комплексного подхода для ее реализации. Потребители финансовых услуг в этом играют важную роль, а защита прав и интересов инвесторов (вкладчиков) отнесена к компетенции Банка России. В связи с этим Банк России на постоянной основе осуществляет работу по анализу существующих механизмов защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг для совершенствования их с учетом лучшего международного опыта. В этом направлении, первом документе «Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2016-2018 годов»,  Банком России, как одним из приоритетных, установлено  создание единой системы гарантирования сохранности личных сбережений пайщиков-физических лиц на рынке кредитной кооперации.

Исходя из анализа действующего в России компенсационного механизма в секторе кредитной кооперации было выявлено, что данный механизм должным образом не обеспечивает защиту сбережений пайщиков-физических лиц по разным объективно существующим причинам, некоторые из которых были выявлены в ходе инспекционной проверки СРО КПК Главной инспекцией Банка России. Таким образом, совершенствование действующего механизма защиты сбережений пайщиков и, в итоге,  скорейшее создание эффективно работающей системы гарантирования сбережений пайщиков выходит на первый план.

Целью данного документа является определение подходов к совершенствованию действующей системы защиты сбережений членов КПК в России, обеспечивающей надежную защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг, а также соответствовать лучшему международному опыту. Дополнительно Банк России планирует провести ряд очных консультаций с представителями профессионального сообщества и, с учетом полученных предложений и замечаний, будет опубликована итоговая информация о подходах Банка России по совершенствованию механизма защиты прав потребителей на рынке кредитной кооперации.

В сообществе кредитной кооперации существуют разное отношение к предложенному подходу создания системы гарантирования на рынке кредитной кооперации. Хочется надеется, что большая часть представителей КПК все таки изучили данный документ самостоятельно и отправили свои предложения и замечания в адрес Банка России. Часть сообщества выразила свою позицию через Лигу КС,  которая была недавно опубликована в сети интернет в профессиональном сообществе. Этим документом мы понимаем о несогласии Лиги КС с подходом Банка России по созданию системы гарантирования в сфере кредитной кооперации. Участвуя на постоянной основе в работе РГ №1 КПК-проект по созданию системы гарантирования в сфере кредитной кооперации объективно могу судить о внесенных предложениях и мнениях со стороны членов рабочей группы по концептуальным подходам создания системы гарантирования. В изложенном Банком России консультативном докладе мнения членов РГ №1 в основе учтены и включены в данный документ и мы «за» это предложение с условием его доработки исходя из конструктивных предложений со стороны сообщества. Система гарантирования должна существовать на рынке, где происходит привлечение средств населения.

Больше всего сообщество кредитной кооперации не устраивает отсутствие в данном подходе механизма стабилизации деятельности КПК в сложных ситуациях. Я считаю, что есть одно «НО»и понимаю, что механизм стабилизации должен существовать и функционировать отдельно от данной системы, поскольку сложно будет в одной системе не только аккумулировать средства для системы стабилизации и системы гарантирования, но и обеспечивать работу двух систем, поскольку это два разных механизма. И совмещать в одной системе эти два разных понятия будет, думаю, невозможно. Хотя из опыта работы зарубежных систем стабилизации деятельности Кредитных Союзов, мы видим, что система стабилизации работает в рамках системы гарантирования сбережений пайщиков.

Необходимость создания системы стабилизации сегодня, как отдельной системы, одна из актуальных тем в кредитной кооперации. Но проблем в том, что существующий на данный момент консолидированный размер средств компенсационных фондов 9 СРО КПК (около 500 млн. рублей) далеко не достаточно для надлежащего функционирования двух систем. Более реалистичным и работающим вариантом является создание на базе этих средств системы стабилизации деятельности кредитной кооперации России. Этот вариант, на данный момент, для кредитной кооперации России исходя из его экономического положения и регуляторной нагрузки со стороны Банка России является самым необходимым и своевременным механизмом его выживания. Обеспечение надлежащей работы 3-х уровневой системы защиты сбережений пайщиков КПК на основе этих средств нереально, а отчисления взносов сразу в две системы многие кооперативы не смогут обеспечить в нынешних условиях. Кооперация находится в «заложниках» своего положения. ОВС на данный момент не получили развития в силу ряда причин. Поэтому, считаю необходимым дальше обсуждать возможные подходы создания, в первую очередь, Системы стабилизации деятельности КПК и окончательное определение подходов создания Системы гарантирования с учетом предложений сообщества.

Итоги заседания Экспертного Совета при Банке России.

Участвуя на заседании Экспертного Совета при Банке России 14 июня 2017 г. можно сделать следующие выводы — нет понимания реальных наших проблем и специфики кооперации. Есть и это мы видим, унификацию регулирования участников рынка. Для чего проводятся заседания Экспертного Совета? — мне пока однозначно не понятно. Послушали выступающих, ограниченно предоставили слово желающим выступить — образно говоря, поставили галочку и на этом завершилось заседание.

На данный момент проблемы кооперации (РВПЗ, Указание 3073-У, переход на ЕПС и ОСБУ) никак не решаются, нет даже компромисса (остерегаются) по причине возможности, как было озвучено экспертам, перехода такой практики на другие сектора финансового рынка. Продления сроков формирования РВПЗ и перехода на ЕПС и ОСБУ для КПК (и другим секторам рынка тоже) не будет. Указание 3073-У будут дополнительно обсуждать и прорабатывать. Проблемы сектора нужно рассматривать комплексно и их решение потребуют больших расходов, которые станут не подъемными для кооперативов.

Конечно, такого подхода не должно быть и не стоит сравнивать микрофинансовые институты, работающие порядка 3-х лет на финансовом рынке, с другими секторами рынка, имеющими более длительный опыт работы в нем. Сложно в этой ситуации однозначно утверждать, чтобы комментировать поведение и позицию регулятора. Есть и объективные причины для этого, но реальные аргументы считаю необходимо Банку России учитывать при регулировании рынка. Кредитная кооперация не готова и не в состоянии пока в такой регуляторной нагрузке работать. Поживем, увидим что из этого получится. Думаю хорошее вряд-ли.

XI Форум кредитных союзов России.

С 16 по 18 мая 2017 г. в Москве прошел Форум кредитных союзов России. На мероприятии обсуждались самые актуальные и важные для кредитной кооперации вопросы, поднимались острые проблемы, которые накопились в секторе кредитной кооперации. Кроме представителей кредитных кооперативов и их объединений, представителей Банка России, IT- компаний, платежных систем, страховых компаний, коммерческих банков, работающих с кредитными кооперативами, активными участниками Форума стали и зарубежные партнеры Лиги кредитных союзов из Австралии, Вьетнама, Ирландии, Казахстана, Македонии, Молдовы, Румынии, США.

Что мне запомнилось? Какие выводы извлек из мероприятия? Что было (и стало) полезным для практического применения и изменения в работе кооперации? И что будем делать дальше?

Отвечая на первый вопрос хочу сказать, что в большинстве представители кооперативов, как и прежде, не принимают активного участия в работе Форума и обсуждении поднимаемых на нем вопросов и проблем. Активность, как вы знаете, является движущей силой к конструктивному изменению рынка. Собрание членов СРО КПК проходят зачастую формально: кооперативы внимательно не изучают предоставляемые отчеты, которые затем утверждаются единогласно всеми членами этого объединения, нет внимания к неприемлемым высказываниям выступающих. У меня сложилось впечатление, что представители кооперативов бояться встать и высказать свое мнение по обсуждаемому вопросу или выразить несогласие с тем или иным высказыванием, утверждением, предложением выступающего, также имеет место безразличие кооперативов. Члены СРО должны задавать тон в организации работы годового собрания, а не руководство СРО, как имеем сегодня. В итоге видим, что всех все устраивает на собрании и нет даже уточняющих вопросов, другие участвуют по типу «все равно ничего не изменишь». И в результате имеем то, что сегодня имеем. Такая ситуация, в том числе, приводит к неправильной организации, такими руководителями КПК, работы в своем кооперативе — отчетности не достоверные, стандарты не изучают, финансовые нормативы не соблюдают и т.д. Если говорить честно, при такой ситуации в кооперации, нет аргументов у представителей рынка перед Банком России при отстаивании интересов сообщества на Экспертном Совете.

Один из моих коллег высказал мне следующее, после посещения  им юбилейного Форума СРО МФО Единство в Казани (мае 2017 г.), руководитель одного из довольно крупных МФО, на мой вопрос — «участвует-ли он в обсуждении актуальных вопросов сектора МФО?» ответил, что нет. Заинтересованности нет у членов СРО -мало задают вопросов, а желающим порой ограничивают в выступлении. Руководителям КПК необходимо относится ответственно при участии на различных мероприятиях и в работе годового собрания членов СРО, поскольку эта возможность позитивно изменить привычный порядок работы объединений кооперативов. Во-первых, это уважение себя, своего кооператива и пайщиков в свою очередь. Особенно запомнилось то, что мое активное участие, как руководителя КПК, не понравилось, мягко говоря,ни руководителям СРО, ни самим представителям КПК, которое было обосновано на основе выступлений руководителей СРО и  итогах инспекционной проверки ГИБР. Заданные вопросы были однозначно направлены в защиту интересов кооперативов.

Впечатлило выступление заместителя руководителя ГИБР Козлова И.В. о результатах инспекционной проверки КПК и СРО КПК, когда впервые, совершенно открыто, озвучил конкретные факты по результатам проверки с трибуны Форума. Для всех нас такая информация стало полезной и нужной для представления объективной картины о состоянии рынка кредитной кооперации. Много нарушений со стороны КПК касательно основного закона (№190-ФЗ), закона о потребительском займе (№353-ФЗ), антиотмывочного закона (№115-ФЗ), нормативных актов по соблюдению ПСК, требований по предоставлению отчетности, обеспечения финансовой устойчивости КПК и других моментов в работе КПК. Руководители СРО КПК (скажу сразу что не все), в свою очередь, злоупотребляют средствами компенсационного фонда, некоторые используют их для личной выгоды, не обеспечивают прибыльность средств компенсационных фондов при их размещении, надлежаще не обеспечивают контроль за деятельностью своих членов, допускают нарушения в работе дисциплинарных органов и другие. В рамках реализации Банком России 3-х задач на ближайшую перспективу, исходя из презентации заместителя руководителя ГИБР, нами было направлено для включения  в резолюцию Форума в адрес Лиги КС следующее: просим включить в Резолюцию XI Форума пункт — «Доведение Банком России информации о выявленных нарушениях в результате инспекционной проверки СРО до членов Саморегулируемой организации КПК или реализовать это через саморегулируемую организацию КПК». К сожалению, наше предложение не отразили в резолюции Форума.

По второму вопросу скажу следующее. Внутри кооперации, на самом деле, много проблем разного направления и пока мы их не решим, существенного улучшения в его работе не будет. Самые важные из них, это отсутствие кооперативности у кооперативов, а отсюда и консолидированной позиции у рынка по имеющимся проблемам и новациям в регулировании и надзоре со стороны Банка России. Следующее, кооперативы, особенно молодые его представители, плохо разбираются в реальной ситуации внутри рынка, многие не участвуют в работе рабочих групп КПК и не интересуются результатами их работы, надлежаще  не изучают действующее законодательство, нормативные акты или должным образом не исполняют их. КПК не соблюдают в основе кооперативные принципы работы, в итоге теряем свою специфику в глазах населения (пайщиков), а также доверие и устойчивость. Рассматривают кооператив как личный бизнес для извлечения прибыли, не вовлекая пайщиков в его практическую работу. Такое положение не придает ни уважения, ни доверия населения к кооперации, как к самому устойчивому институту финансового рынка. Регулятор, как видим, серьезно не относится к данному сектору микрофинансового рынка . И СРО КПК, и Банк России будут использовать существующее положение внутри кооперации в различных целях.

Практичным для работы кооперации считаем необходимость установления работы руководства СРО по проектному принципу и периодичной ротации членов выборных органов, руководителя СРО в целях недопущения злоупотреблений, а также ситуации, когда одни и те же лица постоянно находятся в органах управления СРО. Самого главного, что ждут кооперативы от СРО — улучшения условий деятельности кооперативов, а их, тем временем, нет. Тут хотелось бы мне сразу отметить, что не все зависит от руководителей СРО при всем старании большинства, но по разным их подходам к решению проблем. Моему предложению руководители СРО будут всячески препятствовать, и это понятно — почему?. Все это должно реализовываться в настоящее время накануне получения и подтверждения СРО своего  статуса в соответствии с законом №223-ФЗ, а также  в рамках целей Банка России на ближайшую перспективу, когда необходимо обеспечить рост доверия граждан к рынку кредитной кооперации, совместную работу рынка и регулятора по очистке системы кооперации от недобросовестных участников, реальный самоконтроль членов за деятельностью СРО. Кооперации следует перестроить финансовую сторону своей работы работы на паях пайщиков, а не на основе договоров привлечения сбережений пайщиков в большинстве, которая приводит даже добропорядочные КПК к работе с признаками «финансовой пирамиды». Но для этого необходимо менять законодательство для создания благоприятных условия работы кооперативов с паями пайщиков, его соответствия уровню и положению кооперации, обеспечения его развития на перспективу. Обеспечение перехода на ЕПС и ОСБУ будет возможна при системной работе кооперативов путем объединения своих усилий и лучших  специалистов в этой области для обучения бухгалтеров кооперативов. РВПЗ сможем выполнить при условии продления сроков формирования резервов по просроченной задолженности, которая накопилась до вступления в силу Указания №3322-У от октября 2014 года и является значительной от общего его объема, уравнивая тем самым кооперативы, работающие более 10 лет с положением КПК, работающими менее. С другой стороны, с позиции Банка России, все КПК 60% РВПЗ выполнили, о чем и отчитались и теперь ему не остается ничего сказать кооперативам, кроме отсутствия необходимости в продлении сроков формирования резервов по этим долгам. Вот такая получается ситуация.

Что будем делать дальше? Больше надеятся на себя и свои внутренние силы — пайщиков, находить новые возможности и формы для дальнейшей работы, отстаивать истинные интересы кооперации, изменить ментальность пайщиков и сотрудников исходя из трендов рынка и времени, выжить в нелегкое время и не дать кооперативам закрыться и бороться дальше за свое существование. Верным решением для кооперации является, уменьшение государственного регулирования КПК. Представителям КПК нужно быть ответственными и активными, чтобы не быть управляемыми, а лучше — разделяй и властвуй.

Прошу понимания со стороны сообщества моей позицию, хотя многие об этом знают и проговариваем часто между собой.

Успехов и процветания всей кооперации!

Годовое собрание пайщиков КПК Содружество в форме уполномоченных.

25 мая 2017 г. Чебоксары года прошло итоговое годовое собрание пайщиков КПК Содружество в форме уполномоченных, после проведенных в марте-апреле т.г. собраний в кооперативных участках (отделениях), расположенных в Чувашской республике и Марий Эл. Работа Правлением в отделениях с пайщиками кооператива проведена большая и была  напряженной. Одной из целью была понимание Правлением мнения пайщиков по ключевым и жизненно важным вопросам кооператива к предстоящему годовому собранию и для формирования повестки собрания. Таковыми вопросами для всех кооперативов на рынке в настоящее время являются-формирование РВПЗ, при необходимости за счет взносов пайщиков для покрытия убытков, которые может получить кооператив при этом и обеспечение материальной базы для перехода на ЕПС и ОСБУ. Не маловажной и перспективой для кооперации является перестройка работы кооперативов на паях пайщиков. Думаем, что пропорция в общем размере активов КПК должна быть не ниже следующих показателей-30% за счет паев пайщиков и 70% за счет привлеченных сбережений пайщиков на основе договоров. Все эти вопросы мы обсуждаем с пайщиками, а с активом пайщиков еще чаще, для доведения до пайщиков «природы» кредитной кооперации, чтобы в дальнейшем обеспечить переход на такой порядок работы. В этом случае однозначно снимается нагрузка на КПК по обязательствам и доходность увеличивается, только вот с переходом на МСФО могут быть определенные проблемы у кооперативов с квалификацией паевых взносов в учете. Стараемся решать свои вопросы последовательно и на годовом собрании присутствующие открыто это обсуждали и единогласно проголосовали за  использования части паевых взносов пайщиков, которые собрали выше минимального норматива, для формирования фондов и далее сможем их, при необходимости, направить для формирования РВПЗ. С ноября 2016 г. пайщики добровольно направили в фонд порядка 2,5 млн. рублей паевых взносов. Конечно, не понимающих пайщиков (или не желающих) решать имеющиеся сложности в кооперативе имеются, но тем не менее к такому порядку, рано или поздно, мы должны переходить и открыто об этом говорить им при повседневной работе и при вступлении. Но подавляющая часть пайщиков «за». Также сегодня кооператив формирует Стабилизационный Фонд для обеспечения устойчивости кооператива, который составляет на начало мая 2017 г. в размере 445650 рублей-эта сумма собрана пайщиками в течении 6 месяцев. Эти вопросы были самыми важными для кооператива и сложными, помимо обычно  рассматриваемых на собраниях вопросов.

В целом работа собрания была продуктивной, были «жаркие» дискуссии, особенно по исполнению Указания Банка России №3322-У. Наравне с уполномоченными в обсуждении участвовали и пайщики, которые постоянно приходят для участия в обсуждении важных для них вопросов. Они задают вполне конкретные вопросы-сколько еще необходимо средств для исполнения 100% РВПЗ? Убедились еще раз в том, что некоторые пайщики до сих пор не понимают порядок формирования РВПЗ, но есть которые достаточно понимают его назначение и порядок формирования. И говорят, что не совсем регулятор последователен в своих действиях, а именно в установлении кооперативам коротких сроков формирования 100% РВПЗ без предоставления возможности перестроить свою внутреннюю работу для обеспечения выполнения требований Указания, а также некоторых других значимых обстоятельств кооперации, временной ситуации внутри рынка и стране в целом.

Свою позицию касательно исполнения кооперативами Указания №3322-У  изложил убедительно уполномоченный от кооперативного участка пайщиков КПК Содружество Алексей Степанов, являющийся его пайщиком, а также он руководит работой КПК Учительский г. Чебоксары в должности Председателя Правления. Подводя итог работы годового собрания можно сказать, что в целом цель собрания достигнута и вопросы повестки дня решены положительно. Впереди перед КПК Содружество стоит не менее напряженная работа по практической реализации принятых решений, а это порой бывает еще сложнее. Желаю кооперативу успехов в этом,  а самое главное оставаться твердо «на плаву» и встретить 2018 год с выполнением всех нормативов. А предстоящий год для кооператива юбилейный — 15 лет работы на рынке.

ПОЧЕМУ СЛОЖНО? ЕСТЬ ВАРИАНТ!

     В кредитной кооперации, как ни банально это будет звучать, я вижу следующие сложности (иногда и невозможность) решения возникающих вопросов и актуальных в ней проблем — это отсутствие единого мнения и несогласованность действий, не только сообщества в целом и, как о факте, уже устали говорить об этом, но и членов рабочих групп и Экспертного Совета во время обсуждения вопросов повестки дня, когда важна выработка необходимого всем решения общих для кооперации вопросов. Считаю, что все вопросы, которые будут обсуждаться на заседаниях рабочих групп и Экспертном Совете, предварительно, до проведения этих мероприятий, должны проходить обсуждение между участниками рабочих групп и членов Экспертного совета по выработке единой и правильной позиции для дальнейшей работы в группах. Это важно и сообществу, чтобы показать Банку России и другим участвующим в таких мероприятиях организациям внутренне согласованное мнение и слаженную работу кооперации. Банк России хорошо видит разрозненность действия руководителей СРО КПК и отсутствие корпоративности в решении важных вопросов, встающих перед ними. Это не придает авторитета кооперации. Руководителям СРО, в первую очередь, необходимо отбросить свои амбиции, которые тормозят решение ключевых вопросов будущего кооперации и сосредоточиться на его жизненно важных вопросах. Для разрешения этой недоработки в работе представителей КПК по улучшению условий работы кооперативов предлагаю, как возможность для работы в предлагаемом формате, проводить предварительную встречу членов рабочих групп и Экспертного Совета для обсуждения наиболее актуальных и важных вопросов повестки предстоящего заседания до его проведения в любом из возможных способов проведения (по скайпу или другому виду интернет связи, непосредственного участия в конкретном месте или как минимум — письменное изложение своей позиции в адрес членов рабочей группы для дальнейшего обсуждения между собой). Или вариант — периодически собираться в Лиге кредитных союзов, как в политическом объединении кооперации, а также повышения его авторитета для сообщества и возможность изменения (дополнения) существующего порядка его работы по различным направлениям. С удовольствием, коллеги, готов обсудить Ваши предложения по данному вопросу.